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　　“截至目前，我国个人养老金产品数量已扩容至逾千只，其中约一半为储蓄类产品，这一结构反映了投资者对安全性与确定性收益的偏好较高。”对此，中国银行研究院研究员杜阳向记者表示，储蓄类产品具有本金安全、利息稳定、操作便捷等特点，天然符合养老金产品“保值、安全、稳健”的核心属性。但同时，当前产品结构的过于集中，也暴露出供给侧对差异化需求回应不足的问题。个人养老金制度的目标应是为居民提供一条长期、多元、可持续的资产配置路径。

　　在曾刚看来，银行要完成从“拉新”到“留存”的可持续转变，关键在于构建长期信任与价值感。一是加强个人养老金生态体系建设，丰富账户内可配置的金融产品类型，提供稳健、分层的投资组合选择；二是通过数字化工具提高服务便利性，让客户真正感受到管理效率与资产安全；三是深化场景融合，将个人养老金与健康管理、保险保障、养老社区服务等场景链接，拓展“金融+养老”一体化服务体验。此外，银行还应强化专业教育和长期陪伴型运营策略，不仅关心客户开户，更要理解客户养老全生命周期的需求，从而形成稳固的留存与复投机制。